刘 凯
内容提要：
金融是现代经济的核心，在服务乡村振兴战略大局中具有重要作用。随着乡村振兴战略的不断推进，信贷支持乡村振兴已显成效，但也凸显出农村金融覆盖率低、农业授信难度较大等现实难题。乡村振兴的重点是产业振兴，这就需要充分发挥信贷支持作用。为更好地促进信贷支持乡村振兴，本文在借鉴日韩经验的基础上，尝试提出发展农村普惠金融、创新涉农金融产品，健全乡村信用体系、优化农村金融环境，创新信贷金融服务、加大金融政策支持力度等建议。
党的二十大报告对全面推进乡村振兴作出战略部署， 指出要发展乡村特色产业。乡村振兴的重中之重就是产业振兴。在乡村振兴中，产业振兴迫切需要财政资金的支持，有效解决融资问题是关键所在。尤其是，随着乡村振兴战略的不断推进，新型农业经营主体贷款难和贷款额度少等问题凸显。因此，研究信贷支持乡村振兴问题具有现实意义，有助于全面推进乡村振兴战略。
信贷支持乡村振兴的现状分析
（一）信贷支持乡村振兴的主要成效
1.涉农贷款规模不断扩大
根据《涉农贷款专项统计制度》（银发〔2007〕246 号）和《财政县域金融机构涉农贷款增量奖励资金管理暂行办法》（财金〔2009〕30号） 的规定，涉农贷款是指县域金融机构发放的，支持农业生产、农村建设和农民生产生活的贷款。根据中国人民银行公布的数据（见表1），2018年以来我国涉农贷款投放力度不断加大，涉农贷款余额、新增额的总量均呈逐年递增态势， 截至2023年末我国涉农贷款余额达56.6万亿元，是2018年末的1.73倍；2023年末涉农贷款新增额7.35万亿元，是2018年末的3.3倍。涉农贷款增速持续较快增长，尤其是2020年后大幅上升，逐渐赶超全部贷款增速。涉农贷款余额占全部贷款余额的比重虽小幅回落，但总体保持平稳。由此可见，金融机构服务“三农”的力度持续增大，信贷在支持农村产业振兴和推进农业现代化等方面具有重要意义。
表1 2018-2023 年我国涉农贷款余额情况（单位：万亿元）
数据来源：根据中国人民银行发布的数据整理。
2.涉农贷款产品创新发展
近年来，金融机构在支持农村经济发展中不断创新产品形式。比如，中国农业银行在安徽创新探索党建引领信用贷款模式，即“党建引领信用村+信易贷”金融支农模式，试点推行“惠农网贷”， 推动完善农村信用体系，提升了农村信用贷款规模；广东创新财政金融支持方式，设立全国首支农业供给侧结构性改革基金，引导更多社会资本投入乡村振兴。地方金融机构也在积极创新融资方式，支持乡村振兴。比如，安徽省濉溪农商银行与县区政府、乡镇签订金融服务乡村振兴战略合作协议，根据农户融资需求，创新推出粮贸易贷、农作物再生资源贷、良种易贷、乡村振兴贷、活体质押贷、农机贷等产品，拓展融资渠道，为产业发展提供有力资金支持。
3.农村信贷服务质效提升
涉农信贷是金融支持乡村振兴的动能。2023年6月， 中国人民银行等五部门联合印发《关于金融支持全面推进乡村振兴 加快建设农业强国的指导意见》（银发〔2023〕97 号），要求金融机构对大豆和油料生产、油茶扩种、国家农业绿色发展先行区、乡村产业园区和旅游景区等乡村振兴重点领域加大信贷支持力度，加大高标准农田和水利基础设施建设信贷投放，探索建立健全信贷管理机制，强化“三农” 领域信贷资源配置，助力现代乡村新产业发展。从结构来看，2018年以来我国县及县以下的农村贷款余额、农户贷款余额、农业贷款余额均保持上升态势，尤其是农村贷款余额增速较快（见表2），体现出金融机构加大对乡村振兴的信贷支持力度。
表2 2018-2023 年我国涉农贷款结构情况（单位：万亿元）
数据来源：根据中国人民银行发布的数据整理。
（二）信贷支持乡村振兴的现实难题
1.农村金融覆盖率低
目前，现有金融支农体系具有局限性，涉农贷款支持效果有待提升。商业银行贷款投放以盈利为主要经营目标， 面对农村金融市场投入和产出不匹配的现实，多数金融机构不愿在农村设点布局，导致金融机构及金融服务覆盖率低。农村金融机构以农村信用合作社、邮政储蓄银行为主体， “商业银行在农村地区分支机构较少，金融网点覆盖率低，金融市场构成较为单一， 保险机构、证券机构等在农村基本没有服务网点”（赵民学，2023），这种金融服务机构的单一性使农村金融需求弱化，难以满足乡村振兴的现实需要。
2.农业授信难度较大
农业本身具有生产周期长、受气候影响大等特殊性， 这就决定了传统农业的低获利性和高风险性特征。在农村信用体系建设滞后的背景下，金融机构为降低信用风险，对农村贷款实施抵押担保、授信额度等限制，要求信贷经理按照风险防控要求及时开展贷后管理，加之金融机构也有收入、利润等考核，抑制了农业经营主体的信贷行为。研究表明，多数新型农业经营主体难以满足金融机构的信贷要求，“授信占比仅为33.29%，超过70%的新型农业经营主体和超过50%的农户认为授信额度难以满足其资金需求”（温涛、向栩， 2 0 2 4）。因此，农业授信对于金融机构而言，不仅授信成本高，而且存在不良贷款的风险。
3.信贷产品供给不足
当前，我国农村金融业务经营仍停滞在传统的存贷款业务上，金融产品和服务种类较少，主要集中于小额信用贷款和抵质押贷款，未能按照客户需求量身定制（娄永飞， 2024）。随着乡村振兴战略的不断推进，不断涌现多种新型农业经营主体，这些主体因为经营范围的多样化和经营规模的扩大，对贷款资金的需求量更大、用途也更广泛，传统的小额贷款已难以满足他们多层次的资金需求。另外，更多的农业人口选择家乡就近就业，对金融机构提供信贷产品的需求也在逐步多样化， 而目前的这些产品难以满足农村金融发展的新期待。
11 月6 日，安徽省合肥市庐江县泥河镇国家级稻渔养殖示范基地，农机手收割成熟的虾田稻。 图/ 中新社
4.信贷服务与产业发展不匹配
目前，我国农村金融服务普遍存在重存款、轻贷款的现象，贷款业务以抵押物为主，而农户和小微企业作为农业经营主体往往缺少抵押物，难以获得信贷支持；家庭农场、土地流转、规模化经营等现代农业发展需要大量信贷资金， 而现实中金融机构提供的信贷服务多数是针对农户的小额贷款，与现代乡村产业高质量发展需求导向不匹配。另外，推进乡村振兴过程中，种业振兴、农业关键核心技术攻关、农业绿色发展和乡村基础设施建设等均需加大信贷支持力度，而目前缺乏持续性的信贷支持。
信贷支持乡村振兴的国际经验
日本和韩国在推进乡村振兴方面的实践对我国具有一定的参考意义。
（一）日本“一村一品” 运动模式
日本在1979年推出“一村一品”（One Village One P r o d u c t ） 运动（ 张婧， 2019），该运动是在政府引导和扶持下，以行政区划为单位，立足本地区且结合地区特色，发展区域特色产业的一种发展模式，通过振兴产业来发展经济，逐步实现乡村振兴， 其主要做法如下。
一是开发农业特色产品， 培育特色产业基地。在“一村一品”运动中注重开发各自区域的特色农产品，进而形成特色产业，建立特色产业基地， 例如香菇产业基地、草莓产业基地、水产品产业基地等。为保障农业生产活动顺利开展和农产品销售，在特色产业基地建设过程中，政府主要采取加大农村基础设施投入、补贴农业、建立农产品价格补偿机制、设立农产品价格风险基金等措施。二是增加农产品的附加价值。典型做法是将农副产品进行深加工，增加农产品的附加值，提高农民的收入。在此过程中政府加大技术指导和协助力度，形成了覆盖范围较广的农业服务体系，不仅有科研机构、大学、社会技能人才广泛参与，而且在科研经费中予以倾斜。三是加强培训教育，培养农民人才。为了发展农村经济，日本政府开展多样的农民教育，课程内容覆盖面广泛，培养出一大批农业人才。四是完善农村金融体系，缓解农村贷款供给压力。日本的农村金融体系包括政策性金融、农协金融。日本农协主要是以略高于银行的存款利率吸引农民，然后再向农民发放低息贷款且不需要担保，同时对于贷款投向没有严格规定，为农业经济的发展提供了良好的金融资金支持。
（二）韩国“新村运动” 模式
20世纪70年代初，韩国开展了统筹城乡发展的“新村运动”（邱春林，2019），其亮点主要是农业信贷以优惠的利率投放在农业生产经营活动中，以及农协以政府贷款补贴的形式及时发放给农民。
一是从解决制约农村经济发展的问题着手，包括但不限于农村基础设施建设、农村生活环境改善、农村精神文明建设等。同时，“新村运动”中国家财政资金投入很少，政府主要提供水泥和钢筋。二是通过农村物质文明建设，逐步带动精神文明建设。韩国“新村运动”改善了农民的居住环境，村庄的道路、水桥、生活用水及电气化水平等得到改善，农村面貌焕然一新，农民生活质量提高， 在精神层面也改变了原有传统的思想，培养了农民“勤劳、自立、合作”的精神， 无形之中提高了韩国人口的整体素质，为经济持续发展作出重要贡献。三是政府主导， 群众广泛参与。政府主要发挥协调、服务、培训、指导作用，政府高级官员、韩国社会各界负责人、“新村运动”领导人及农民等积极参与，这也是“新村运动”成功的重要因素。四是农村现代化的发展带动农业的发展，农业发展必然促进农民收入增长，这三者密不可分、相互影响。
（三）日本和韩国的经验启示
1.金融合作扶持，拓宽农业融资渠道
金融机构积极与政府沟通，建立信息共享机制。一是政府及时将重点农村项目建设等信息传递给银行等金融机构，金融机构围绕乡村振兴项目开展授信，及时沟通授信过程中遇到的问题，着力解决农村发展信贷支持资金不足的问题。二是政府层面逐步建立完善的农村金融体系，保障农村金融供给水平，为农民提供全方面的金融服务。不仅要做好小额农户信贷，同时适当提高农户信用贷款、农户联保贷款的额度，降低涉农贷款的准入门槛，提高涉农贷款的不良贷款容忍度。三是以政府为主导，建立融资担保机制和风险补偿基金制度，完善涉农贷款的不良贷款代偿制度，不断创新农村信贷支持的新模式，适当放宽农民授信额度及信用等级评价条件，不断拓展农村金融资金供给渠道。
2.改善农村金融环境，发展农村普惠金融
金融机构积极服务和助力全面推进乡村振兴战略。一方面，做好各类涉农主体， 如家庭农场大户、农村生态体验园等新型农村经营主体的贷款投放，支持农村特色产业、乡村旅游开发等行业的资金需求。另一方面，政府牵头做好县域农村地区银行业金融机构准入，银行业金融机构做好针对农村基层的金融服务，对于涉农贷款给予优惠利率，缩短贷款流程，发展普惠金融。
信贷支持乡村振兴的建议
（一）发展农村普惠金融，创新涉农金融产品
从农村群体的特殊性出发，满足农村金融的需求，创新金融产品，提升服务质量。一是用好既有的金融产品，比如安徽农业信贷担保“劝耕贷”，由安徽省农业信贷融资担保有限公司提供信用担保，提供保函，银行授信放款，为涉农群体寻找担保人难提供解决思路。二是创新开发多样化的金融产品，从农村实际情况出发，尤其是针对养殖业发展的特点和规律， 采取大中小、长短期相结合的信贷产品，开发产业链金融，即通过整合农业产业上下游相关企业和农户的信用， 以及与保险、担保等其他机构合作，涉农金融机构向农业产业链上的不同主体提供金融服务。
安徽省淮北市烈山区古饶镇刁山村村民发展山鸡特色养殖。 图/ 中新社
（二）健全乡村信用体系，优化农村金融环境
首先，建立“农村两权抵押贷款”合作模式，解决抵押担保难题。一是建立农村征信平台。建立农村信用信息平台，以大数据分析为手段， 完善农户信用档案工程建设， 有效整合公检法、民政局、财政局、市场监督管理局、国家及地方税务局、人社局、交通局以及乡镇政府、村部等信息资源，建立信息资源共享机制，拓宽农村征信数据来源渠道，优化县域农村信用环境。二是强化贷后跟踪管理，做到风险及时预警、及时处置，在确保信贷资金风险可控的基础上逐步加大支持力度，促进信贷服务健康、快速发展。
其次，适当提高不良贷款容忍度，解决融资难题。监管机构要发挥监管考核作用，对于涉农贷款设置不良贷款容忍度，将此指标纳入监管考核，提高银行授信积极性。加强新型农业经营主体金融服务，加强与当地农业农村部门的沟通协作，梳理农业产业发展、农业关键核心技术攻关工程等重点项目的信贷保险需求，适时做好融资对接服务。同时，提高金融机构投放在农户、专业大户、家庭农场、专业合作社等种养殖等涉农贷款的不良贷款容忍度， 切实提高金融机构风险防范能力。
最后，实施农村贷款优惠利率措施，降低融资成本，解决融资贵的问题。推动开展创业担保贷款财政贴息，降低涉农主体融资成本；金融机构可建立风险补偿机制，对涉农贷款的不良贷款给予一定的风险补偿，解决银行金融机构发放涉农贷款的后顾之忧。另外，创新农村授信服务模式，降低信贷支持风险。全面开展信用村建设，登记信用数据，全面评估农民信用状况，开展整村授信，发挥信用信息服务农村经济主体融资功能。
（三）创新信贷金融服务，加大金融政策支持力度
首先，开发新型农业经营主体贷款产品。一是不断扩大涉农贷款抵押物范围。如厂房抵押、大型农机具抵押、活体畜禽抵押、动产质押等信贷业务。例如，安徽濉溪农商行积极创新融资方式，成功发放淮北市首笔活体质押贷款，以肉牛活体质押。这种“银行+活体质押+企业”的模式成功解决了传统养殖企业融资缺乏抵押物的难题，为养殖产业发展和稳产提供了有力资金支持。二是重点做好新型农业经营主体和小农户的贷款投放，依据不同的涉农主体建立分层次的信贷支持模式，发展农业供应链金融，将小农户纳入链条之内，以产业链贷款解决贷款难题。
其次，健全政府相关金融支持配套政策，缓解涉农主体融资受限问题。一是不断加大金融精准投放力度。在全面推进乡村振兴过程中，对经济困难和存在返贫风险的农户生产、创业、就业、就学等合理贷款需求加大信贷资金的投入，采用信用方式解决他们资金不足的问题。二是创新信贷资金投放模式，尤其是农村现代化发展建设高标准农田信贷资金支持，改善农村基础设施；创新季节性、周期性的信贷资金投放模式，降低贷款利率，提高粮食收购专业大户授信额度。三是推广农村承包土地的经营权抵押贷款业务，发展农村集体经济，提高农民收入。根据农村宅基地确权登记制度，开展农民住房财产权抵押贷款业务，支持农民创业致富。
最后，完善信贷支持乡村振兴政策体系和考评机制。一是引导金融机构加大对乡村振兴的金融支持力度，建立差异化的存款准备金制度，对于涉农贷款发放达到一定规模或者比重的银行业金融机构， 适当降低存款准备金比例。二是健全监管体系，采取差异化的政策，适度提高涉农贷款发放高、比重高的金融机构的不良贷款容忍度。三是建立金融机构服务乡村振兴考评机制。建立家庭农场、农民合作社等新型农业经营主体贷款投放的统计制度，适时评估金融机构服务乡村振兴的工作成效，考评可以结合定性指标、定量指标开展，包括但不限于利率优惠、授信金额、发放金额、审批流程等，定期通报考评结果，督促金融机构更好服务乡村振兴。
作者为中共淮北市委党校副教授
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