刘 杰
随着农村电子商务的加快发展，城市工业品下乡、农产品进城的交易形式加速向线上迁移，加上由此导致的物流成本和交易成本的下降，使农村资源的开发、产业的集聚等正发生前所未有的变化。商业银行现有的网点和人员布局，以及在此基础上的业务发展模式何去何从，是一个急需做出抉择的战略性问题。
2015年11月24日，国务院出台《关于促进农村电子商务加快发展的指导意见》，提出“农村电子商务是转变农业发展方式的重要手段，是精准扶贫的重要载体”。与此同时，成熟的城市电子商务模式正加快向农村的“溢出”步伐。如阿里巴巴启动“千县万村”计划，在三至五年内投资100亿元建立1000个县级运营中心，10万个村级服务站。京东提出了发展农村电商的“3F战略”，即工业品进农村战略、农村金融战略和生鲜电商战略，一些地方供销合作社、省级重要媒体等也利用各自优势以不同方式进入了农村电商领域。至2015年末，全国销售过亿的“淘宝县”已经超过300个，涌现出河北清河、江苏睢宁、福建安溪、湖南桂阳、江西于都等电商特色县，目前全国6.2亿的农村常驻人口中网购人数虽然只有7700多万，但农村网络消费的增速超过城市18％，发展潜力巨大。当前农村电子商务发展的形态大体可以分为三种：一是电子商务族群创业模式。此种模式主要集中于某一特定地域的群体之中，群体之间通过亲缘、地缘等社会网络进行电商创业的“传、帮、带”，由于需求规模积累到一定程度后会自动吸引商品生产者直接进驻。如湖南桂阳流峰镇有5万多人从事网上销售，年销售额超过5亿，郴州市区的马家坪服装市场就已经直接转型为供应淘宝店家的批发商集散地。二是农村电商平台模式。主要是由阿里巴巴、京东等巨头利用现有的电商平台优势，在县域建立运营中心负责包裹的分捡、农村本土电商企业的孵化，在村级服务站聘请合伙人从事网上代购、产品网上销售业务和农民网上消费习惯的培养。三是电商创业的产业集群模式。如笔者曾经蹲点调查过的江苏睢宁沙集镇东风村，起初以网上销售板式家具为主，后逐渐衍生出板材加工、家具生产、包装印刷、仓储、快递、摄影、客服等全产业链，各配套企业陆续集中于东风村及其周边地区，形成了良好的集聚经济。
未来，农村电子商务将会在加快农业资源开发、推进城乡均衡发展上发挥巨大作用，农村电子商务经济注定是未来一段时期内农村的重要经济增长点，也将深刻改变现有农村经济的运行模式。那么，发展正如火如荼的农村电商必将会对那些长期耕耘于农村市场的商业银行产生深远影响。一是分流银行传统电子银行业务。不管是族群电商创业模式、电商集群创业模式，还是农村电商平台模式，最终都会促使农村商品交易向网上迁移，由于多通过支付宝、微信等第三方交易渠道，从而对银行当前布设电子交易渠道进行了绕道，使银行基于线下交易而形成的农村金融电子交易渠道逐渐成为摆设，同时也会分流部分人工网点的结算支付业务，弱化人工网点作为支付结算功能存在的必要性。二是传统信贷服务模式无法适应电商的轻资产模式。农村电商推动商品交易线上化，多是实行轻资产模式，不需要租赁厂房、门面，也不需要大量囤积库存，因此银行以往的房产抵押、仓储质押等信用担保方式将会成为无本之木，无源之水。由此，将导致银行传统的金融支持方式面对日益庞大的电商经济市场只能袖手旁观。三是电商平台的替代之忧。农村电商经济的发展是大势所趋，以阿里巴巴、京东和微信为代表的电商平台在农村市场编织和聚拢好庞大的客户资源和服务网络之后，必然会在其生态系统内推出各种金融服务，届时将对所有商业银行形成一剑封喉式的打击，特别是对立足于农村市场的商业银行必将首当其冲，甚至可能是灭顶之灾。
但是从银行的角度来看，农村电子商务既是一个潜在的蓝海市场，更是一次真正转变业务发展方式的重要契机，成功介入和融合将会迎来新的发展空间，搞不好将是市场的直接沦陷，因此迫切需要前瞻性地切入这一新兴领域，下好业务转型发展的“先手棋”。在实际运作中，银行在参与和支持农村电商发展中也做出了一些尝试。如向农民办理网上银行、掌上银行业务，农行、邮储还在空白乡镇设立离行式银行，与供销社合作建立三农综合服务站，在95％以上的行政村布放支付通机具实施“惠农通工程”，农行近年来还上线了“E农管家”电商平台，这些举措既为农村电子商务发展提供了较好的金融基础设施服务，同时也在一定程度上直接参与了农村电商的发展。银行内部的一个经验值得关注和重视，即越是在偏远落后的地区，越是在中西部地区，网上银行、掌上银行、电子商务的发展速度越快，覆盖率也比较高。正是由于农村通过线下获得各种商品服务的可及性要差于城市，因此在农村发展电商实际上拥有优于城市市场的条件。
同时，银行在支持和参与电商发展中面临着非常明显的问题和挑战：一是思维观念难以转变。首先，银行内部对农村电商发展的认识还很不到位。郴州桂阳县一个普通村淘村级服务站月平均收入能达到2000多元，而某商业银行“惠农通”服务点平均一年的代理收入在600元左右，这背后反映出银行对农村电商市场的容量和发展潜力严重估计不足，不敢迈开步子采用互联网思维常用的免费服务模式，不敢进行前期的风险投资，以致“惠农通”工程极易遭遇发展的天花板，最终可能由于没有及时升级转型和在电商平台的挤压下而走向失败。其次，没有充分利用银行的比较优势。当前，四大商业银行都在建立自己的电商平台，如农行推出的“E商管家”，这种基于自身信贷客户资源而建立起来的电商平台，其本身对客户资源的掌控能力非常有限，运作模式脱胎于传统的银行管理方式，管理效率低下，电商交易量平平，与市场上成熟的电商平台相比不具有比较优势，对客户的吸引力有限。这种简单的“金融电商化”，是封闭的排他性思维的产物，没有真正去思考银行如何发挥自身比较优势与电商进行充分的融合，寻求真正合作的切入点。二是现行模式下银行与电商合作的交集有限。农村电商支付结算依托电商平台自成体系，对银行的金融需求主要局限于传统的信贷服务，而农村电商虽有现金流，有盈利能力，但多数是缺乏充足抵质押物的企业，在现行信贷服务模式下银行很难支持。以淘宝平台中的华哥弟情为例，2015年7月成立，不到半年月均交易额达到3000多万，交易金额排在淘宝前十位，月净利润500多万，对银行有资金需求，但银行只能袖手旁观。
农村电商是将来农村经济的一次革命性变化，农村电商市场是一个快速发展的巨大市场，对于立足于农村市场的银行要从关乎生死存亡的高度来关注和抓住这一市场机遇，建议从以下方面着手：一是与电商平台共建服务渠道。银行可利用自身网点、“惠农通”的渠道优势，从中择优选择市场容量大的三农服务站与阿里、京东和其他电商平台共建集电商交易、互联网金融、民生代理等功能于一体的综合服务站，在县城拿出闲置物业与阿里巴巴等电商攻坚运营配送中心，甚至在人工网点辟出单独空间提供包裹自提服务。在已经建立的淘宝村级服务站布放支付通等电子机具，将有条件的农村淘宝服务点与助农取款点结合起来，实现资源的优化整合和业务的扩展。二是推动建立电商金融与实体经济之间的风险防火墙。从金融安全的角度，推动人民银行等金融监管部门使阿里、京东、微信等电商平台开放平台大数据分析服务，所有商业银行都可以利用电商平台的数据进行客户识别和风险分析，实行电商平台与电商金融互相隔离，避免电商平台一家独大后因可能的经营不善而出现系统性风险，进而影响实体经济发展。三是缓解农民电商融资难题。银行可尝试与阿里巴巴、京东等有意愿下乡的电商开展“总对总”合作，在互利共赢的前提下银行可利用阿里巴巴关于客户的交易大数据进行客户信用风险评级，同时利用客户在支付宝等第三方支付渠道的现金流作为信贷质押，来向电商进行信贷融资。四是开展金融知识普及下乡，推广现代支付结算工具。针对农村地区信息闭塞、农民对现代支付结算工具认识程度低的实际，从在电商购物进行支付结算的需求出发，结合非现金结算业务功能特点，深入农村一线，采取灵活多样，贴近百姓的宣传方式，大力宣传网银、支付宝等支付结算知识，提高农户对现代化结算工具的认识水平，为农村电商的发展创造良好的支付环境。
作者单位：中国农业银行湖南省分行