李冠佑 龙文军
内容提要：
2025年中央一号文件提出“推广畜禽活体、农业设施等抵押融资贷款”。近年来，吉林、安徽、辽宁、重庆等省份探索以活体肉牛、温室大棚、养殖畜舍等农业资产作为抵押物的新型贷款模式，取得了积极成效。本文梳理了各地针对农业抵押物特点创新贷款模式的做法以及成功经验，并指出农业抵押融资新型贷款模式全面推广应用仍面临一些挑战，建议地方优先选择当地农业主导产业进行试点，将市场、机构、机制培育成熟，逐渐实现由行政力量推动转为市场主导、自主运行，再拓展延伸到其他品种。
抵押融资问题长期困扰着农业经营主体。传统贷款模式下，银行倾向于接受土地、房产等固定资产作为抵押物，而农业经营主体投入形成的主要资产，如农作物、畜禽水产等生物资产，以及大棚、圈舍等农业设施，往往因监管难度高、价值波动大、流转空间小等问题被排除在抵押范围之外。这一矛盾导致贷款难、贷款贵，严重制约了农业规模化、集约化发展。
近年来，吉林、安徽、辽宁、重庆等省份突破传统思维，探索以活体肉牛、温室大棚、养殖畜舍等农业资产作为抵押物的新型贷款模式，积累了有益经验。2025年中央一号文件提出“推广畜禽活体、农业设施等抵押融资贷款”， 这意味着新型贷款模式已取得积极成效，具备大范围推广的基础。
针对农业抵押物特点创新贷款模式
土地、厂房等传统抵押物是静态资产，而农作物、畜禽水产、大棚圈舍等具有明显的动态特征。要将这些外表特征相似、易受自然灾害和疫情疫病影响甚至能够自主移动的产品物品纳入抵押物范围， 必须从技术手段、工作机制、信息获取等方面全面改造贷款模式，实现对抵押物的精准识别、实时跟踪、风险管控、顺畅流转。
新疆和田地区于田县，一牧业公司工作人员用设备扫描电子耳标，获取羊只的繁殖记录、体尺测量等信息。 图/ 中新社
一是精准识别监控。畜禽样貌体征相似，大棚等设施数量众多，且均需农业经营主体进行日常管理，银行不易识别监测，但利用现代信息技术已能有效解决这个问题。目前已可对畜禽活体采用智能耳标进行身份识别登记、生命体征监测，利用GPS定位、电子围栏、猪脸牛脸识别、AI监控进出通道等智能技术盘点数量、跟踪位置，农业农村部门在出栏检疫、无害化处理时及时将信息推送给银行，可以让银行有效识别抵押资产及生存情况，防止养殖场户私自处置。对农业设施可利用摄像头、物联网传感器等实时监控温湿度、农作物和畜禽生长情况等运行状态，确保抵押资产不被破坏或转移。比如辽宁支持农村产权交易机构建设农业设施和生物资产抵押数字化管理平台，对抵押资产赋予专属“二维码”，生物资产“批次赋码”、农业设施“一棚一码”。
二是及时办理抵押登记。为解决抵押物可能被重复抵押问题，吉林、辽宁等地支持通过人民银行征信中心动产融资统一登记公示系统办理抵押登记，将活体资产纳入抵押登记品种。安徽在此基础上，还支持借贷双方在农村产权交易所登记公示。
三是有效防范风险。为防范贷款违约风险，地方引入农业保险、融资担保、农产品期货等金融工具，建立风险共担机制。根据抵押物种类， 相应用好生猪保险，推动设立肉牛、农业设施等特色农产品保险。安徽建立新型政银担风险分担模式，政府性融资担保公司、再担保机构、银行、市县政府按一定比例承担风险责任，在此基础上推进“政银担险”联动，通过“活体抵押+ 担保+农业保险+其他”等组合贷款方式，为牛类“活体贷” 增信。吉林鼓励有条件的地方建立肉牛活体贷款风险补偿基金或互助基金。
四是推动交易流转。为解决抵押物不易评估变现问题， 地方加快建立价值评估和产权交易体系。安徽要求聘请具有生物性资产评估经验的资产评估机构，或依托当地“两权” 抵押贷款价值评价体系建立活体价值评价体系。辽宁则由银行根据各方面信息自主评估， 支持银行与行业协会、专业学会及第三方服务机构合作，运用大数据技术分析，提高价值评估的科学性和准确性。若发生贷款违约，各地均鼓励在当地农村产权交易所公开拍卖处置抵押资产，收益优先用于偿还贷款本息。
农业抵押融资新型贷款模式成功的关键
新型贷款模式取得积极成效，根本原因是依靠政府部门和机构的通力合作，综合运用各种渠道信息和金融工具。
一是组织协调多个职能部门。实施新型贷款模式，需要政府多个部门共同支持、积极配合，一般由地方政府建立跨部门工作协调机制，将其纳入金融支农优先事项，明确牵头部门和各方职责分工，形成齐抓共推的合力。人民银行负责将畜禽活体、农业设施等纳入抵押登记品种；农业农村部门负责完善抵押物精准识别、价值评估等机制，加强对农业经营主体的管理指导；金融监管部门负责指导银行创新贷款品种、加强信贷管理，指导保险公司开办特色农产品保险； 财政部门负责支持农业保险发展。
二是收集共享信息数据。要打消银行对农业抵押物的顾虑，必须及时与银行同步各方面数据信息，使其全面了解抵押物状态。为此，需要推动相关部门和主体加强信息搜集和数据处理，并与银行建立高效顺畅的信息共享机制。农业农村部门需要推送检验检疫、无害化处理等信息，农业经营主体需要通过智能设备监测并推送畜禽、大棚等资产动态信息，人民银行、农村产权交易所需要及时推送抵押登记信息，保险公司、担保公司需要提供参保、担保等信息。
三是组合设置金融工具。农业抵押物面临自然灾害、疫情疫病、价格波动等多重风险，其价值可能发生显著变化， 因此只盯住抵押物还不够，需要综合运用多种金融工具。在引入农业保险、融资担保的基础上，有条件的地方还可推动人民银行给予再贷款、再贴现支持，财政部门出资设立风险补偿基金，农业农村部门对农业经营主体给予奖补贴息，实行投贷联动，这一系列举措更有利于新型贷款业务的开展。
推广农业抵押融资新型贷款模式面临的挑战
虽然实践证明农业抵押融资新型贷款模式切实可行、行之有效，但各地在推广应用过程中，仍面临一些挑战。
一是农业保险保障能力有待提高。在农业保险品种上， 目前生猪保险在全国覆盖率较高，但肉牛、奶牛、肉羊、鸡鸭鹅、大棚设施等保险覆盖率较低，有的仅在少数市县开设。在保险责任上，养殖业保险的责任范围主要限于动物疫病，不含价格波动风险，但从这些年生猪、肉牛、奶牛产业发展情况看，市场价格大幅波动成为行业运行的主要风险。当市场价格下跌导致养殖场户大范围亏损时，违约风险将会明显增加，而农业保险却难以发挥作用。
二是智能监控设备尚未全面普及。对畜禽活体进行识别认定、实时监测，需要购置智能耳标、物联网传感器、AI监控、脸部识别等智能设备。目前，这类智能监测系统仅在一些地方试点使用，尚未大面积推广，许多银行网点仍然主要依靠工作人员实地检查核实抵押物的数量、状态。智能设备购置和维护都需要一定成本，比如智能耳标容易被动物活体刮蹭撕咬而掉落，损失率在5%—20%。实时监测抵押物状态往往还需要聘请专业公司，比如湖北某商业银行委托当地的金融仓储公司提供物联网监控服务，实时监控鳗鱼养殖车间30个水池的情况。这些成本最终都由银行和贷款主体承担，这会影响到借贷双方对新型贷款模式的接受度。
三是抵押资产价值评估难度较大。目前资产评估机构主要评估城市的动产、不动产、企业价值、无形资产等，很少有农村资产特别是生物性资产的评估经验，银行往往只能自行评估。农业设施种类繁多（如大棚温室、养殖场、灌溉系统等），同一种类内部又有不同的建设标准、折旧速度，价值差异巨大，畜禽活体价值也受品种、规格、季节、行情等因素影响，评估标准非常复杂。银行多采用市价法、成本法或收益法进行评估，但评估结果可能与贷款主体认可的资产价值相去甚远，评估争议会导致贷款申请被搁置。价值评估的复杂性又导致银行为了规避风险而降低抵押率。
四是抵押资产流转交易还不顺畅。根据农业农村部数据，截至2022年底，全国具有法人资格的农村产权流转交易市场达1345家，但业务范围主要涵盖土地承包经营权、集体林权、集体经营性资产、小型水利设施、农业类知识产权等，很少包括畜禽活体、大棚圈舍等。若发生贷款违约情况，银行可能很难找到合适的农村产权交易所处置抵押资产。同时，畜禽活体始终离不开经营主体的管理养护， 大棚圈舍等设施没有管护也会逐渐荒废，价值明显下降。若遇到系统性风险如重大动物疫病、自然灾害等，区域内同类型经营主体普遍会受到影响，抵押资产可能面临卖家多、买家少的局面。这些因素都会加大银行处置抵押物的难度。
五是打通信息共享渠道仍需努力。目前地方相关部门普遍未建立起信息共享机制，畜禽养殖、农业设施还没有全面实现信息化数字化管理，人民银行的动产融资统一登记公示系统、农业农村部门的业务管理系统、农村产权交易所的交易系统还没有打通数据传输链条。信贷、保险、担保均为市场化运作，商业银行、保险公司、担保公司可能存在多对多的业务关系，增加了信息互通共享的复杂性。如果新型贷款业务占银行整体业务的比例不大，单独建立信息系统的成本较高，银行可能依托第三方进行数据信息传输，因此，这类公司如何整合信息还需各方协商确定。
浙江杭州谢径安·传化农创村，喷灌系统在温室大棚内灌溉育苗。 图/ 中新社
推广农业抵押融资新型贷款模式的政策建议
实施农业抵押融资新型贷款模式不仅是在工作机制、业务流程上做改进，更需要地方政府、金融机构、经营主体投入人力、物力、财力。建议地方优先选择当地农业主导产业进行试点，抵押物品种不求多、但求精，将市场、机构、机制培育成熟，不断扩大业务规模以降低运行成本，逐渐实现由行政力量推动转为市场主导、自主运行，再拓展延伸到其他品种。试点期间要重点做好以下几方面工作。
一是完善风险分担机制。强化财政金融政策协同，将更多财政资金用于农业保险保费补贴、融资担保费用补助、贷款贴息和风险补偿基金，重点支持相关贷款主体。扩大畜禽水产、大棚设施等特色农产品保险覆盖面、提高保障水平，探索价格指数保险，推进生猪“保险+期货” 模式落地。
二是降低智能设备应用成本。对购置应用智能耳标、物联网传感器、AI监控、脸部识别等智能设备给予适当补贴补助。培育一批提供智能识别监控服务的第三方公司， 通过专业化规模化运营、回收利用相关设备，降低设备使用成本。
三是完善资产评估标准体系。组织相关部门专业力量研究制定农业资产评估标准体系和工作指南，开展专项业务培训，批量培养评估人才。鼓励资产评估机构开办农业资产评估业务，由农业农村等部门提供必要的专业支持。
四是扩大农村产权交易范围。针对畜禽活体、大棚设施等抵押品种，依托现有农村产权交易机构，建立区域性专业产权交易中心，制定专门的抵押登记、流转交易办法，推动抵押物在更大地域范围内流转交易，缩短交易时间，提高成交率。
五是加快数据信息互联互通。对于抵押贷款所需农业生产、检验检疫、确权登记等信息，加快推进电子化。建立农业抵押贷款信息服务大数据平台，将政府部门、金融机构、经营主体的数据信息全部归集到平台，为银行等金融机构提供查询和发布信息权限，实现“一网汇集、共享通用”。
作者单位：农业农村部农村经济研究中心金融保险研究室
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